Cuộc đua ngầm lãi suất tiết kiệm: Có ngân hàng lớn niêm yết 6,3% nhưng thực trả tới 9%/năm

Bảng niêm yết lãi suất tại các chi nhánh ngân hàng hiện rơi vào khoảng 5,7–7,5%/năm cho kỳ hạn 6 tháng đến 12 tháng, nhưng đó chỉ là phần nổi của tảng băng trôi. Trên thực tế, cuộc đua hút tiền gửi vẫn diễn ra đầy gay cấn dưới hình thức "lãi suất thỏa thuận", biến bảng niêm yết chính thức thành chiêu thức "làm cho có" của các nhà băng.

Khảo sát thực tế của nhóm PV cho thấy, mức lãi suất thực nhận của người gửi tiền hiện cao hơn đáng kể so với con số công khai. Nhờ hàng loạt chính sách cộng thêm lãi suất từ phía ngân hàng, dòng tiền nhàn rỗi đang được hưởng mức sinh lời thực tế phổ biến từ 8–9%/năm khi gửi 6 tháng, thậm chí vượt mốc này ở một số deal đặc biệt.

Đáng chú ý, rào cản để bước vào nhóm khách hàng nhận "ưu đãi ngầm" này lại cực kỳ thấp. Không cần phải là khách hàng ưu tiên (VIP) sở hữu hàng chục tỷ đồng, nhiều ngân hàng sẵn sàng làm thủ tục trình lãnh đạo phê duyệt chi trả riêng mức lãi cộng thêm cho các khoản tiền gửi chỉ từ 200 triệu đồng trở lên.

Để vừa giữ chân khách hàng, vừa lách qua khung trần niêm yết một cách hợp lệ, các ngân hàng đang áp dụng hàng loạt công thức tính lãi đầy sáng tạo:

Cộng dồn lãi suất trực tiếp: Nhiều "ông lớn" ngân hàng chọn cách cộng thẳng từ 1–3% vào hợp đồng hoặc sổ tiết kiệm của khách hàng ngay thời điểm giao dịch.

Chi trả sau: Một số nhà băng lựa chọn phương án chi trả phần lãi cộng thêm sau khoảng 45 ngày. Mức cộng theo hình thức này thường nhỉnh hơn so với việc nhận cộng dồn ngay lập tức để đền bù cho khoảng thời gian chờ đợi của khách.

Chiêu thức "Lãi kép": Nhân viên tư vấn hướng dẫn khách hàng nhận toàn bộ tiền lãi ngay đầu kỳ, sau đó dùng chính số tiền lãi đó gửi tiếp một sổ mới cùng kỳ hạn.

Ví dụ: Với khoản tiền gốc 1 tỷ đồng gửi kỳ hạn 6 tháng ở mức lãi 8,3%/năm, khách hàng sẽ được chi trả luôn khoảng gần 42 triệu đồng. Sau đó, nhân viên sẽ khuyến nghị khách gửi luôn số tiền lãi này ở một sổ tiết kiệm mới với lãi suất thấp hơn chút ít (do dưới 100 triệu), và khi quay vòng phần lãi đầu kỳ theo công thức lãi kép, tổng mức sinh lời thực tế khách hàng thu về đạt tới 8,9% - 9%/năm.

Tuy nhiên, cuộc đua lãi suất ngầm này lại đang bộc lộ một lỗ hổng lớn trong khâu chăm sóc khách hàng. Trong khi các chuyên viên ngân hàng mải mê săn đón người gửi mới với những mức lãi chào mời hấp dẫn 8–9% cả thực tế lẫn trên mạng xã hội, thì khách hàng hiện hữu lại rơi vào cảnh "mang con bỏ chợ". Sự thiếu sâu sát này khiến những người ít cập nhật thông tin hoặc không biết đến cơ chế "lãi suất thỏa thuận" chịu thiệt thòi lớn.

Chị Thảo (Yên Hòa, Hà Nội) là một trường hợp điển hình cho thực trạng này. Chị có khoản tiết kiệm 1 tỷ đồng gửi tại VPBank, đến hôm nay 6/8 là ngày đáo hạn. Do không được chuyên viên tư vấn liên hệ hay hỗ trợ, sổ tiết kiệm của chị tự động gia hạn với mức lãi suất niêm yết thông thường chỉ 6,3%/năm.